Educación financiera: la clave para impulsar la Inclusión y el crecimiento económico.
PROMOVIENDO LA EDUCACIÓN FINANCIERA:
UN PILAR PARA LA INCLUSIÓN Y EL DESARROLLO ECONÓMICO
Dra. Malena Portal Boza
Profesor Investigador Coordinadora Especialidad Dirección Financiera Facultad Contaduría y Administración UABC.
En la última década, la inclusión financiera ha cobrado una relevancia significativa a nivel global, motivada por la necesidad de reducir la brecha entre quienes tienen acceso a servicios financieros y quienes no, especialmente en las economías en desarrollo. A pesar de los avances, en 2021, aproximadamente 1.400 millones de adultos aún no tenían acceso a servicios bancarios, una cifra que ha disminuido considerablemente en comparación con los 2.500 millones de 2011 y los 1.700 millones de 2017.
No obstante, persisten importantes diferencias, entre ellas la brecha de género, a su vez, se identifican diferencias en el acceso por edad, ya que los adultos mayores de 25 años o más tienen más probabilidades de poseer una cuenta bancaria en comparación con los jóvenes de entre 15 y 24 años. Por otra parte, las disparidades entre áreas rurales y urbanas aún persisten sobre todo en la titularidad de cuentas y en el uso de pagos digitales (Banco Mundial-BM, 2021).
Frente a estos desafíos, la inclusión financiera se ha convertido en una prioridad para muchos países, lo que ha puesto de manifiesto la necesidad urgente de estrategias efectivas para promover sociedades más equitativas y justas y promover un mayor desarrollo económico. Sin embargo, la inclusión financiera no se limita únicamente a aumentar el acceso de los sectores excluidos a los servicios bancarios. Para maximizar los beneficios y el impacto de esta inclusión, es fundamental que las personas cuenten con las herramientas y conocimientos necesarios para tomar decisiones informadas y gestionar sus finanzas de manera saludable. La falta de conocimientos, capacidades y habilidades en temas financieros tiene efectos negativos sobre el bienestar económico de la población, ya que impide una administración eficiente del dinero (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros – CONDUSEF, 2020). En este sentido, la educación financiera se establece como un pilar esencial, ya que no solo impulsa el desarrollo y bienestar individual mediante un manejo adecuado de las finanzas personales, sino que también contribuye a una gestión más eficiente de los negocios, a la estabilidad del sistema financiero y al crecimiento económico general (Comité Latinoamericano de Educación e Inclusión Financiera – CLEIF, 2017).
La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que permiten a los individuos tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana y utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza, sin embargo, las mediciones de educación financiera en el país demuestran que una gran parte de la población enfrenta limitaciones en el manejo de sus finanzas, según datos de la ENIF en 2021 el 64.6% de los mexicanos prefiere gastar el dinero que ahorrarlo, solo el 22.5% lleva un presupuesto o registro de sus ingresos y gastos y el 41.5% lleva un control de sus deudas pendientes de pago. También se identifica un sobreendeudamiento por encima de las capacidades de pago ya que cerca del 14% solo puede pagar algunas deudas en el plazo requerido y con respecto al ahorro el 61.4% de las personas de 18 a 17 años ahorran informalmente. Asimismo, los conocimientos financieros sobre el cálculo de intereses simple y compuesto siguen siendo limitados, entre el 37% y 47% de la población respectivamente dominan la aplicación de estos conceptos (ENIF, 2021).
A partir del reconocimiento de la educación financiera como parte de la Política Nacional de Inclusión Financiera en 2020, se inicia el desarrollo e implementación de programas y eventos de esta índole en el país en colaboración con instituciones públicas y privadas. En este sentido, el Instituto de Estudios Financieros de México identificó una serie de programas agrupados por categorías que ofrecen información y orientación gratuita a través de diversas plataformas entre los que se encuentran los siguientes:
Tabla 1: Programas y eventos de Educación Financiera en México
Fuente: Elaboración propia en base a información del Instituto de Estudios Financieros (IEF, 2019) y otras fuentes de instituciones CNBV, SHCP y CONDUSEF. Además de estos programas, a nivel de instituciones educativas sobre todo de nivel superior en el estado de Baja California, se colabora en el diseño de programas de servicio a la comunidad para fomentar la educación financiera en grupos de interés en el acceso y uso de productos y servicios financieros como son jóvenes, niños, mujeres y adultos mayores.
Conclusiones
La inclusión financiera sigue siendo un tema prioritario a nivel global por su impacto positivo en el bienestar social y el desarrollo económico. El acceso a productos financieros, como el crédito, permite a los individuos y hogares no solo adquirir bienes duraderos y construir patrimonio, sino también iniciar actividades productivas que generen ingresos estables para sus familias. Esto contribuye a su seguridad financiera, especialmente en situaciones de emergencia. Para las empresas, la inclusión financiera abre oportunidades de crecimiento mediante el financiamiento externo, que les facilita la inversión en maquinaria, inventario y mejoras en sus instalaciones, fortaleciendo su capacidad para innovar y expandirse. A pesar de los avances, persisten importantes barreras a la inclusión, especialmente en las economías en desarrollo, donde la falta de educación financiera y el uso limitado de tecnologías obstaculizan el acceso y uso adecuado de servicios financieros. La ignorancia financiera tiene un costo elevado, ya que limita la capacidad de las personas y empresas para tomar decisiones informadas, planificar para el futuro y aprovechar las oportunidades que el sistema financiero formal ofrece. Tomando en cuenta lo anterior, el promover una mayor cultura financiera no debe ser solo responsabilidad de gobiernos e instituciones, sino un esfuerzo compartido que involucre a la familia, la escuela y la sociedad en su conjunto. Para lograr una mayor inclusión financiera en el país, es necesario un enfoque integral que combine educación, protección al consumidor y acceso equitativo a servicios financieros formales. Esta estrategia debe reducir las brechas actuales y construir una sociedad más informada y económicamente resiliente, en la que los individuos y las empresas puedan maximizar su potencial económico y contribuir al crecimiento sostenible del país.
