Ley del Infonavit y su importantes cambios.
Algunas consideraciones de la Ley del Infonavit
CPC. MA. David Anaya Carvajal
• Socio Anaya Navarro y Asoc. S.C.
• Integrante de Cross Regional del INCP.
Guía Práctica Fiscal 2023. ISR, IVA, IMSS, Infonavit
En el diario oficial de la federación del 24 de Abril de 1972 quedó publicada la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores, que vino a subsanar el tema de vivienda, como lo marca la Constitución Política de Los Estados Unidos Mexicanos en el Art. 123 fracción XII, en cuanto a la obligación de las empresas sean personas morales o físicas en otorgar a los trabajadores habitaciones cómodas e higiénicas y que esta obligación se cumplirá mediante las aportaciones que las empresas hagan a un Fondo Nacional de Vivienda a fin de constituir un deposito en favor de los trabajadores y esto permita establecer un sistema de financiamiento que permita otorgar créditos baratos y suficientes para adquirir en propiedad tales habitaciones, pues bien, dentro de la ley del Infonavit, se indica el destino que se le dará al crédito solicitado por el trabajador como es en el primer crédito, y aplicarlo en:
La Compra de una Vivienda Nueva o Existente: Comprar una vivienda hipotecada, incluso si está hipotecada con el Infonavit o adquirir y mejorar una vivienda con un mismo crédito, ahora para comprar vivienda nueva o existente puedes unir el monto de tu primer crédito Infonavit con algún familiar, como padres, hijos o hermanos o bien con tu pareja, sin necesidad de estar casado, al unir sus créditos podrán elegir un mayor valor, más cerca de los centros laborales y con mayores servicios.
Remodelar o Reparar tu Vivienda: O sea, que se puede aplicar en impermeabilizar, pintar o mejorar la vivienda que tengas a tu nombre o un familiar autorizado.
Pagar tu Hipoteca: Puedes liquidar el crédito hipotecario que tengas con otra entidad financiera distinta al Infonavit.
Compra de Terreno: Te da esta opción; para la adquisición de un terreno para que en el construyas tu vivienda poco a poco conforme a tus necesidades actuales y futuras.
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores estableció importantes cambios para el año 2023, uno de los principales cambios es que se ampliaron las opciones para que los trabajadores puedan utilizar su crédito, lo que les permitirá adquirir un patrimonio de acuerdo a sus necesidades y posibilidades, así como también se implementó un nuevo modelo de calificación crediticia buscando ser más justo y equitativo, beneficiando aquellos trabajadores que han tenido dificultades financieras y que se requiere de un crédito hipotecario, también dentro de estos cambios esta la inclusión de tecnología en la oferta de vivienda, ahora bien contara con herramientas digitales para poder identificar y adquirir una propiedad, haciendo más sencillo y accesible el proceso para los trabajadores, aunado a lo anterior también hay cambios en las políticas de cobranza con el objetivo de brindar claridad y transparencia a los trabajadores en sus deudas y pagos mensuales de sus créditos obtenidos.
El tiempo que está considerando la Institución al trabajador para otorgamiento de un crédito para casa es que debe en primer lugar tener un empleo formal, tener al menos 24 meses cotizando para el INFONAVIT y tener un puntaje suficiente en el sistema de puntos de la institución.
Conoce el procedimiento a seguir para obtener la devolución de los recursos de vivienda directamente del Infonavit o a través de la Afore.
El Infonavit en 2023 ha establecido nuevos límites en los montos de los créditos en este sentido los trabajadores podrán obtener como mínimo $140,000.00 para aquellos que ganan entre 2.5 y 3.5 veces el salario mínimo, este nuevo monto es mayor al que se ofrecía en años anteriores y va destinado a nuevos créditos hipotecarios, por lo que las tasas que se están estimando andan entre 4 y 5 por ciento sobre todos aquellos trabajadores que buscan comprar su primera casa.
Dentro de los cambios que trae esta nueva reforma a la ley es el establecimiento de una tasa fija de interés para los créditos, el cual brinda certidumbre a los beneficiarios.
También se establece la posibilidad de que los trabajadores utilicen su cuenta de Infonavit para pago de servicios funerarios apoyando así a los beneficiarios en momentos difíciles y otorgarles una mayor flexibilidad en el uso de sus recursos.
Otra de las principales novedades de esta Ley es la posibilidad de que los trabajadores puedan utilizar su subcuenta de vivienda para fines distintos a la adquisición de una vivienda como el pago de deudas o el arrendamiento de una propiedad, considero que este último punto tendrá algunas restricciones así como también la implementación de “Créditos Infonavit en pesos” que les permitirá acceder a montos de crédito más altos y tasas de interés más competitivas.
Segundo Crédito Infonavit: cuando el trabajador termine de pagar su primer crédito tiene la opción de solicitar un 2do crédito para incrementar su patrimonio tramitándolo solo seis meses después de haber terminado de pagar su primer crédito en tiempo y forma, de tal manera, que el segundo crédito lo podrá utilizar para comprar una casa de descanso en la playa o una vivienda más grande.
El monto del crédito que se puede obtener es hasta $2,671,180.00, de acuerdo con tu capacidad de pago, con tasa de interés fija anual de 10.1%, gastos de titulación, financieros y de operación de 5% respecto al monto del crédito, si el trabajador gana hasta $8,830.35 mensuales estos gastos anteriores no se cobran, los plazos a elegir pueden ser entre 5,10,15,20,25 o 30 años, aquí es importante saber que no se puede utilizar la opción de Crédito Conyugal ni de Unamos Crédito Infonavit, el plazo que se elija más la edad , no debe ser mayor a 70 años y si es mujer no debe exceder de 75 años.
Conversión del Crédito de V.S.M a Pesos.
Otro de los puntos importantes que tienen que considerar los trabajadores que tienen un crédito en VECES SALARIOS MINIMOS es que pueden pasarlo a pesos y evitar un aumento en el saldo de la deuda y la mensualidad ya que recordemos que cada año todos los créditos denominados en V.S.M registran un incremento ligado al aumento del salario mínimo o a la Unidad de Medida y actualización (UMA)sin embargo, antes de que inicie el próximo año si conviertes tu crédito a pesos podrás evitar que tu deuda aumente y hasta podrán obtener una disminución en la tasa de interés, este trámite, se puede hacer desde cualquier equipo de cómputo entrando a Mi Cuenta Infonavit eligiendo la pestaña Mi Crédito y luego responsabilidad compartida, aquí hay que revisar y comparar las distintas opciones de conversión que ofrece el programa no a todos los trabajadores les podrá convenir la conversión pesos, este programa de conversión a pesos es permanente y la ventanilla abre el día nueve de cada mes, aclarando que este programa viene desde el año 2019.
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