SOCAP Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Que es, funciones, clasificación y recomendaciones.
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP)
Son las Sociedades integrantes del sector social sin ánimo especulativo y sin fines de lucro que conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y de la Ley de Ahorro y Crédito Popular tienen por objeto realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus Socios.
FUNCIONES:
Su actividad principal es realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus socios.
Los servicios que ofrecen principalmente son:
- Operaciones Pasivas: Cuentas de ahorro, depósito e inversiones.
- Operaciones Activas: Créditos personales, automotriz, hipotecarios, con fines productivos, microseguros.
- Servicios: Pago de servicios (luz, teléfono, etc.), compra y venta de divisas, distribución y pago de programas gubernamentales, recepción y envío de dinero y comisionistas.
CLASIFICACIONES:
NIVEL BASICO
Sus activos no rebasan el límite equivalente en moneda nacional a 2.5 millones de UDIS. No requieren autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para realizar operaciones de ahorro y préstamo. No cuenta con seguro de depósito
Operaciones Autorizadas:
- Recibir depósitos de dinero a la vista, de ahorro, a plazo, retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso, de sus socios.
- Cuentas de ahorro con menores de edad, en términos de la legislación común aplicable, siempre y cuando sus padres o tutores sean socios y hasta por (1 500 UDIS)
- Otorgar préstamos a sus socios
- Transmisión de dinero con sus socios
- Recibir créditos de entidades financieras nacionales o extranjeras, organismos internacionales, así como instituciones integrantes de la administración pública y federal o estatal y fideicomisos públicos.
- Efectuar la distribución y pago de productos, servicios y programas gubernamentales
Las SOCAPS cuyos activos rebasan los 2.5 millones de UDIS, requieren la autorización de la CNBV y se clasifican de la siguiente manera:
Monto de activos totales
NIVEL I: Monto de activos totales iguales o inferiores a 10 millones de UDIS
Operaciones Autorizadas: Además de las anteriores podrán:
- Expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables
- Recibir los apoyos del comité de protección al ahorro cooperativo, en términos del artículo 55 de la LRASCAP
- Descontar, dar garantía o negociar títulos de crédito
- Constituir depósitos a la vista o plazo en instituciones de crédito
- Realizar inversiones en valores gubernamentales, bancarios y de sociedades de inversión en instrumentos de deuda
- Recibir o emitir órdenes de pago y transferencias
- Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta propia
- Distribuir entre sus socios, seguros que formalicen a través de contratos de adhesión
- Distribuir entre sus socios fianzas
- Recibir donativos
- Aceptar mandatos y comisiones de entidades financieras, relacionadas con su objetivo
NIVEL II: Monto de activos totales superiores a 10 millones e iguales e inferiores a 50 millones de UDIS
Operaciones Autorizadas: Las operaciones señaladas en el nivel 1, además:
- Realizar operaciones de factoraje financiero con sus socios o por cuenta de estos
- Prestar servicios de caja de seguridad
- Ofrecer el servicio de abono y descuento de nomina
- Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta propia o de terceros
NIVEL III: Monto de activos totales superiores a 50 millones e iguales o inferiores a 250 millones de UDIS
Operaciones Autorizadas: Las operaciones señaladas en el nivel 1 y 2 además:
- Celebrar contratos de arrendamiento financiero con sus socios
- Prestar servicios de caja y tesorería
NIVEL IV: Monto de activos totales superiores a 250 millones de UDIS
Operaciones Autorizadas: Las operaciones señaladas en los niveles 1, 2, 3 además:
- Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en créditos concedidos, a través del otorgamiento de aceptaciones, endoso o aval de títulos de crédito
- Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta corriente, a sus socios
- Otorgar descuentos de toda clase, reembolsables a plazos congruentes con los de las operaciones pasivas que celebren
MARCO LEGAL:
Con el propósito de fomentar un sano desarrollo para la protección de los ahorradores, son dos las autoridades financieras que regulan las SOCAP:
- La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV): Las autoriza y supervisa en caso de que cuenten con activos iguales o mayores a 2.5 millones de UDIS, esto es poco más de 13 millones de pesos.
Además, las revisa en cuanto a su regulación, su situación contable y financiera; en materia de lavado de dinero; y les solicita información financiera cada 3 meses para evaluar su nivel de operación.
Una vez autorizadas, la CNBV supervisa y vigila a las SOCAP mediante el análisis de información financiera y no financiera periódica; práctica de auditorías (visitas); e implementación de planes correctivos.
Adicionalmente, la CNBV emite reglas y disposiciones cuya finalidad es preservar la liquidez, solvencia y estabilidad de las SOCAP e incluye reglas, lineamientos y mecanismos sobre los temas fundamentales siguientes: capital mínimo, controles internos, proceso de crédito, administración integral de riesgos, calificación de cartera y constitución de estimaciones preventivas, coeficientes de liquidez, diversificación de riesgo, revelación de información, criterios contables y en materia de prevención de lavado de dinero.
- La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF): Orienta y atiende cualquier queja o reclamo de algún producto o servicio financiero proporcionado por la SOCAP autorizada.
Además, revisa que los contratos de adhesión, los estados de cuenta y su publicidad sean transparentes, claros y que cumplan con la ley; en materia de cobranza se encarga de procurar, que ésta se haga con apego a sanas prácticas.
Leyes aplicables para las SOCAP:
- Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).
- Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
- Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
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Aquí encuentras el listado
RECOMENDACIONES:
- Antes de ahorrar en una SOCAP, verifica que ésta se encuentre en:
- El Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en su página www.cnbv.gob.mx;
- El registro que al efecto lleva el Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores “FOCOOP” en su página www.focoop.com.mx en las categorías de “autorizada”, “en proceso de autorización” o “nivel básico”.
- El Sistema de Registro de Prestadores Financieros “SIPRES”
- Considera que ahorrar en una entidad autorizada por la CNBV, reduce el nivel de riesgo, pues éstas entidades están obligadas a contar con mecanismos de control, proporcionar información a las autoridades y son sujetas a la supervisión y evaluación de la autoridad, además de que cuentan con un Fondo de Protección por ahorrador de hasta 25 mil UDIS (aproximadamente 131 mil pesos).
- Las SOCAP deben poner a disposición de los socios, ya sea en sucursales o en los medios que la Asamblea establezca, la información financiera de la Sociedad. Como socio es tu derecho exigir transparencia y una adecuada rendición de cuentas.
- Toma en cuenta que algunas de las sociedades que operan al margen de la ley pueden llegar a ofrecer tasas de interés de más del 10% anual, lo cual está fuera de mercado, situación de alto riesgo que en muchas ocasiones deriva en fraudes.
- Acude a la CONDUSEF en caso de que la Caja de Ahorro no te informe nada, no te quiera devolver tus ahorros, o quieras conocer cuál es la situación en la que se encuentra.
- Ante algún problema con una caja no autorizada, puedes hacer valer tus derechos ante la autoridad judicial, demandando el cumplimiento a los compromisos asumidos por la caja.
- Si ahorras en una SOCAP de Nivel Básico, debes asegurarte de tener el carácter de socio y que los administradores y dirigentes de la misma te proporcionen físicamente el certificado que te acredita como socio, te inviten a participar de forma activa en la toma de decisiones de la Sociedad y en la elección de su Consejo de Administración y Consejo de Vigilancia, además de que te den voz y voto en las Asambleas Generales de Socios.
- Recuerda que la mayor parte de los problemas de captación indebida, insolvencia y fraudes realizados a socios ahorradores de cajas de ahorro, se han cometido en entidades que no tienen autorización y no están en proceso de regularización ante el FOCCOP, ni están inscritas en el registro que al efecto administra el FOCOOP.
- Antes de elegir una Caja de Ahorro, investiga que institución te da una mayor tasa de interés, mejor servicio y te cobra menos comisiones.
- Asegúrate de revisar, ordenar y guardar todos los documentos que amparan tus cuentas de ahorro, como el contrato, tus estados de cuenta y las fichas de depósito.
PREGUNTAS FRECUENTES:
Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo juegan un papel muy importante en muchos sentidos:
- Promueven la inclusión financiera de productos y servicios financieros formales en zonas donde la infraestructura bancaria aún es limitada; es decir, ayudan a las personas a acceder a productos y servicios financieros formales en condiciones de seguridad.
- Ofrecen productos que están diseñados para personas con menores recursos o cuyos ingresos no son constantes.
- Impulsan el desarrollo económico en las localidades donde operan al ofrecer créditos para fines productivos y retener el ahorro en la localidad.
- Contribuyen a la satisfacción de necesidades individuales y colectivas, proporcionando servicios de asistencia social, a través de la distribución de sus remanentes mediante fondos constituidos para tales fines.
La ventaja es la oferta de servicios financieros cerca de las comunidades. El apoyo mutuo entre sus socios y los fines sociales que persiguen.
Además las SOCAP autorizadas con activos mayores a 2.5 millones de UDIS tiene un Fondo de Protección al ahorro del socio cooperativista hasta por una cantidad equivalente a 25 mil UDIS, por persona (alrededor de 131 mil pesos), en caso de que la Cooperativa se llegara a declarar en disolución y liquidación, o se decrete su concurso mercantil.
Además este Fondo prevé la posibilidad de la entrega de apoyos financieros siempre que, dicha Sociedad se escinda, fusione, venda activos, o realice cualquier otra transacción que contribuya a disminuir el riesgo de insolvencia o quebranto, evitando así un mal mayor para sus socios.
Es muy importante tener presente que como socio de una cooperativa se tiene el derecho a:
- Que se les proporcione físicamente su certificado que los acredita como socios,
- Que pongan a disposición de los socios, en las sucursales y en los medios que se hayan establecido, la información financiera de la Sociedad, y que les atiendan en caso de duda,
- Participar con voz y voto en la toma de decisiones de las asambleas y en los cambios de directivos de la sociedad,
- Cuidar la buena marcha de la Cooperativa que administra tu dinero, y
- Lo más importante es que pregunten y exijan a los administradores de la Caja que les comprueben si es una entidad autorizada, si se encuentra en proceso de autorización, o cuál es su situación real y actual, para poder prevenir cualquier riesgo con el dinero ahorrado.
1. Verificar si se encuentra registrada. Todas las SOCAP que realicen operaciones que impliquen la captación de recursos de sus socios para su colocación (otorgar créditos) entre los mismos, independientemente de su tipo (grandes, medianas o pequeñas cooperativas), debieron haberse inscrito antes de febrero de 2010 en el Registro Nacional Único de SOCAP, que administra el Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (FOCOOP), de otra forma están operando al margen de la ley, con el riesgo económico que esto implica para el patrimonio de los socios ahorradores y los de aspecto legal para los administradores de la Sociedad.
Para consultar la situación que guardan las SOCAP, se puede acceder a la página de internet que tiene el FOCOOP: www.focoop.com.mx.
2. Verificar si se encuentra autorizada y supervisada por la CNBV.
De conformidad con la Ley Para Regular las Actividades de las SOCAP es el encargado de ejercer la supervisión auxiliar de las mismas, el cual tiene como objeto principal la prevención de cualquier tipo de insolvencia o riesgo de operatividad de dichas Sociedades.
Si la reclamación se refiere a problemas o incumplimientos con algún producto o servicio contratado con una SOCAP autorizada, se debe dirigir a la CONDUSEF, hablar a su centro de atención 01 800 999 80 80, o bien a través de alguna de sus 36 Delegaciones en el interior de la República.
Si la queja se refiere a denunciar irregularidades o malos manejos en la administración de la sociedad, que ponga en riesgo el ahorro o patrimonio de sus socios ahorradores, se puede presentar un escrito dirigido a la Dirección General de Supervisión de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, ubicada en Av. Insurgentes Sur. No. 1971, Col. Guadalupe Inn, CP 01020, México, D.F.
- Acudir al FIPAGO para solicitar apoyo.
- Denunciar el hecho ante la Procuraduría Estatal por el delito de fraude (puede recuperar sus recursos). En este caso, CONDUSEF te puede orientar y proporcionar los formatos correspondientes.
- Denunciar a los administradores de la Caja ante la PGR por el delito financiero consistente en operar como SOCAP sin autorización de la CNBV o captación irregular (con esta denuncia no se recuperan los recursos por ser delito patrimonial y los administradores de la caja pueden ser consignados)
- Denunciar ante la CNBV la captación irregular a través de la página www.cnbv.gob.mx
- Verificar en el registro que lleva el FOCOOP si la SOCAP en la que se depositaron los recursos está registrada, si no lo está, denúncialo ante la CNBV.
- Acudir a CONDUSEF para información de tu Caja de Ahorro.
